转型期家庭可暂缓一年换房

由于去年出现了结婚热潮，不少家庭将在今年年底或是明年年初迎来一个新生命。

宝宝的诞生固然给家庭增加了欢乐，但不小的育婴支出，也使许多手头原本宽裕的小夫妻手忙脚乱。转型期家庭如何调整自己的理财计划，使家里的财富有条不紊地持续增长？今天，我们请来了理财专家为未来的三口之家———赵先生一家列个理财方案，希望能给面临类似状况的家庭一些提示。

若你也有类似的“量身定做”理财方案的需求，请与“金理财”编辑部联系，联系电话是56161915，你也可以将你家庭的具体财务情况成文后发至“金理财”邮箱：wosunny@tom.com。记者 徐佳菁 见习记者 张妮娜

理财案例——未来的三口之家

1978年出生的赵先生是一名景观设计师，月工资1700元。赵先生的奖金是年底一笔发放，在6万元左右。赵先生的夫人是宁波一家外贸公司的文员，月收入3000元。小夫妻去年结婚，小宝宝将于2008年2月出生。

夫妻俩年终奖合起来有3万元左右，年投资收益5000元左右，家庭每月日常花销约4500元，年家庭保险费用4000元，其他费用3000元。

二人有一套住房，市场价70万元，买入时没有向银行贷款，在亲戚朋友间还有6.5万元的欠款，只需要未来的3年内还清，无需支付利息。

赵先生夫妇目前有活期存款2万元，基金市值3万元左右（本金投入2万元）。赵先生的夫人有一份10万元的重疾险。

理财目标

1、夫妻二人对于基金的投资收益非常满意，想再购买一部分基金。

2、如果有适合长线投资的股票，夫妻俩也愿意尝试。

3、希望换一套大一点的住房，总价在100万元左右，但不知何时换购比较合适。

财务分析

针对赵先生家庭的经济状况，资深理财师薛海峰给出了相当全面的建议。

薛海峰分析，赵先生目前的家庭生命周期正处于从筑巢向满巢转型的过渡时期，伴随着孩子的降生，在为年轻父母带来莫大幸福的同时，也意味着家庭成长期（即满巢期）的开始，这阶段伴随着孩子的成长，对理财提出了更高的要求。下面是赵先生一家目前的家庭财务状况：

家庭资产负债表

金融资产 50，000元

固定资产-自用房产 700，000元

贷款及负债 65，000元

总资产 750，000元

净资产 685，000元

每月收支状况表（单位:元）

每月收入 每月支出

本人收入 1700 房贷或房租

配偶 收入 3000 基本生活开销 4500

其他家人收入 0 购物娱乐 等杂项 0

其他收入 0 社保费用 0

子女养护费 0

合计 4700 合计 4500

每月结余（收入-支出） 200

年度性收支状况表（单位:元）

收入 支出

年终奖金 90000 保险费 4000

存款、债券利息 0 产险 0

投资收益 5000 赡养费 0

其他 0 其他支出 3000

合计 95000 合计 7000

每年结余（收入-支出）

从家庭资产负债表上看，赵先生刚刚成家不久，家庭资产还是比较殷实的，但房产占了绝大部分，家庭资产中货币资产占比较少，目前仍处于财富积累期，资产流动性不强。

理财建议

A “蓄水池”方式储备资金

理财师薛海峰认为，从家庭每月收支表中可以看到，赵先生家每月的现金流入与流出大致相抵。但从长远来看，却有很大的隐忧，远的不说，小孩子降生后，养护费用将大幅增加。

考虑到赵先生家庭收支的特殊性，这部分将增加的小孩养护费用等可以通过“蓄水池”的方式进行储备，即每年年终奖金发放后，提取3万元左右一次性购买货币市场基金，每月赎回2500元左右支付上述新增的费用，选择货币市场基金是考虑到安全。

至于于小孩子的教育储备，由于赵先生家庭收支在时间上的不对称性，需要放弃以前我们一直建议的每月基金定投的方式，可以在每年年终奖金发放之后，选择一个时机，确定一个金额购买基金，可以选择偏债型的基金。每年小孩子的压岁钱、红包等也可以通过购买偏债型基金等帮助孩子储蓄理财。

B 基金投资比例60％比较合理

至于基金的投资，进入今年第四季度以来，股票市场进入调整，基金投资的风险已充分显现。但从长期来说，基金还是值得投资的。但投资者对于基金的预期回报率的期望需要修正，最近两年由于股票市场快速膨胀，许多基金的收益率达到300%、400%，甚至更多，大众对基金收益率的期望值非常高。其实股票或基金的收益是有一个“零和”效应的，今年赚明年或许会亏，谁也无法把握什么时候买、什么时候卖才能赚得最多，因此理财师薛海峰建议将基金进行长期投资，同时将年预期回报率设在20-30%左右可能更为合适，要有良好的心态，实现资产的保值增值。

对于基金的投资比例，薛海峰认为赵先生目前60%的投资还比较合理，年终奖发放后也可以按这个比例追加投资，但需要先扣除孩子养育储备以及还贷储备。由于近期市场动荡，建议可以隔一周或半个月分阶段购买，类似于基金定投。

C 长线股票投资可考虑银行、地产

薛海峰认为，赵先生夫妇适当时候可以选择一些资源型的、垄断型的或者具有成长性的行业进行股票投资，这些行业的上市公司利润长期稳定且有保障，值得长期投资。

对此，证券分析师石勇补充说，赵先生长线投资股票的原则是要确保该闲置资金在一年内不会动用，比例可在20--35%之间依据他们的风险偏好选择，而投资股票的种类，则可以考虑银行和地产，周期在6月-2年。

在股票投资问题上，投资经理高劲松认为陈先生的家庭收入比较稳定，除去必要的花费，每年的纯收入在9万左右，属于抗风险能力比较强的，适合将大部分收入用于股票和基金投资。

“但是如果陈先生对股市没有太多时间关注的话，也可以将大部分钱都投放到基金，这样比较省心。”高经理认为基金的长线收益可以做为孩子将来的教育基金，不能轻易挪用。

D 目前换房会让家庭资金非常紧张

赵先生近期有换房的需求，现有住房价值70万元，赵先生夫妇俩想换一个大一点的房子，总价在100万元左右。对于赵先生家什么时候换房比较合适，理财师薛海峰的意见是一定要充分考虑好孩子的抚养资金，这个小家庭目前在转型期内，现在换房的话资金会非常紧张，可暂缓一年再换房。

薛海峰表示，若赵先生家目前就换房，从他列出来的一份调整后的家庭财务报表可以看出，换房后赵先生的年家庭节余急剧减少，家庭财务收支急剧变化，同时考虑到赵夫人即将临产，日后对大人以及小孩的照顾也非常重要，一段时间内资金会非常紧张。另外换房子后可能马上要进行装修，而装修时还要考虑到装修的环保等因素而致使装修成本不低，因此这段转型期内可暂不考虑换房，建议缓一年后再考虑换房。

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